Цифровой тенге — цифровая форма национальной валюты Казахстана, единственным эмитентом которой является Национальный банк. Деньги учитываются на цифровом счёте платформы, а банк или другой участник предоставляет пользователю доступ через свои сервисы (nationalbank.kz, npck.kz). Законное платежное средство функционирует в рамках национальной финансовой системы наряду с привычными наличными купюрами и безналичными банковскими депозитами (nationalbank.kz).
Интерес к новой форме расчетов обусловлен развитием государственных программ прозрачности бюджета, маркировки целевых субсидий и созданием программируемых сценариев расчетов (nationalbank.kz, npck.kz). Разбираемся, как устроена технология, кто обеспечивает выпуск денег, какие банки официально подключены к платформе в 2026 году и что нужно знать пользователю о комиссиях, лимитах и правилах безопасности (nationalbank.kz, npck.kz).
Цифровой тенге и обычный счёт
В соответствии с разъяснениями оператора, в Казахстане законодательно закреплены три равноправные формы национальной валюты: наличная, безналичная и цифровая (nationalbank.kz, npck.kz). Принципиальное различие между ними заключается в природе обязательства и месте учета средств (nationalbank.kz, npck.kz).
Безналичные деньги на текущем счете или депозите в коммерческом банке представляют собой обязательство конкретного финансового института перед клиентом (npck.kz). Цифровой тенге является прямым безусловным обязательством Национального Банка Республики Казахстан (nationalbank.kz, npck.kz). Учет и хранение единиц осуществляются на специализированной технологической платформе, оператором которой выступает Национальный банк (nationalbank.kz, npck.kz).
В денежном обращении действует жесткий номинальный паритет: один цифровой тенге строго равен одному наличному и одному безналичному тенге (npck.kz). Механизм конвертации предполагает свободный обмен средств через мобильные приложения банков второго уровня либо в отделениях финансовых организаций (npck.kz). При этом паритет номинала не означает автоматической гарантии полного отсутствия банковских комиссий за сопутствующее расчетно-кассовое обслуживание (npck.kz).
Важно не путать цифровой тенге с криптовалютами или частными стейблкоинами (npck.kz). Цифровой тенге не подлежит майнингу, выпускается исключительно центральным банком государства и обладает статусом законного платежного средства на всей территории республики (nationalbank.kz, npck.kz). Эксперименты оператора по выпуску обеспеченных стабильных токенов представляют собой изолированные тестовые сценарии и не тождественны самой национальной валюте (npck.kz).
Как пользоваться цифровым тенге
Архитектура платформы построена по двухуровневой модели, где Национальный банк не работает с физическими лицами напрямую, а взаимодействует через сертифицированных участников финансового рынка (nationalbank.kz, npck.kz).
Пользовательский путь строится по понятной цепочке взаимодействия: обслуживающий банк открывает клиенту доступ к индивидуальному цифровому счету на платформе Национального банка через привычное мобильное приложение или платежную карту (npck.kz). Цифровая карта выступает лишь технологическим интерфейсом для доступа к счету, интегрированным с существующими международными платежными системами (nationalbank.kz, npck.kz).
С помощью привязанной карты или интерфейса приложения граждане могут совершать стандартные платежи в торгово-сервисных предприятиях, переводить средства и оплачивать услуги (nationalbank.kz, npck.kz). Процесс оплаты на кассе не требует от покупателя специальных технических навыков и проходит через стандартные POS-терминалы или QR-коды (nationalbank.kz, npck.kz).
Какие банки участвуют в 2026 году
Состав участников платформы расширяется по мере прохождения банками второго уровня технических регламентов интеграции и безопасности (npck.kz). По официальным данным Национальной платежной корпорации Казахстана по состоянию на 12 октября 2026 года, в список участников проекта включены девять финансовых организаций (npck.kz):
1. Народный Банк Казахстана (Halyk Bank);
2. Банк Развития Казахстана;
3. Коммерческий Банк «БиЭнКей»;
4. ForteBank;
5. Bank RBK;
6. Евразийский Банк;
7. Банк ЦентрКредит;
8. Alatau City Bank;
9. Банк ВТБ (Казахстан) (npck.kz).
Включение финансовой организации в реестр участников подтверждает техническую интеграцию с платформой, однако не означает одновременного запуска массовых розничных продуктов для всех клиентов конкретного банка (npck.kz). Исторический пилотный этап ноября 2023 года реализовывался с участием четырех банков (Halyk Bank, Altyn Bank, Банк ЦентрКредит и Евразийский Банк) и платежных систем Visa и Mastercard (nationalbank.kz, npck.kz). В 2026 году продолжается масштабирование инфраструктуры и реализация специализированных бюджетных и коммерческих кейсов (nationalbank.kz, npck.kz).
Как устроены комиссии и лимиты
Взаиморасчеты на уровне платформы регламентируются официальными тарифами Национальной платежной корпорации Казахстана, утвержденными решением Совета директоров № 48 от 6 августа 2026 года и вступившими в силу 6 сентября 2026 года (npck.kz).
Утвержденный тарифный план определяет стоимость инфраструктурных услуг для финансовых организаций — участников платформы (npck.kz):
— Обработка одного стандартного или маркированного платежного документа составляет 135 тенге без учета НДС (npck.kz);
— Создание смарт-контракта на платформе тарифицируется по ставке 135 тенге без НДС (npck.kz);
— Минимальный ежемесячный объем оплаты инфраструктурных услуг составляет 20 000 тенге без НДС с каждого участника платформы (npck.kz).
В тарифной сетке оператора открытие и закрытие цифрового счета, предоставление выписок, выпуск, погашение и снятие маркировки обозначены со ставкой ноль тенге, а государственным органам услуги предоставляются безвозмездно (npck.kz). Необходимо понимать, что данные суммы являются межбанковскими тарифами платформы, а не розничными комиссиями для граждан (npck.kz). Условия обслуживания физических лиц, возможные комиссии за переводы и индивидуальные лимиты операций устанавливаются внутренними договорами коммерческих банков (npck.kz).
По состоянию на 21 октября 2026 года в проверенных редакцией источниках не подтверждены единые розничные комиссии и лимиты, актуальные способы подключения во всех банковских приложениях и полный список магазинов. Условия конкретной услуги необходимо уточнять у обслуживающего банка.
Зачем нужны маркировка и смарт-контракты
Главным технологическим преимуществом цифровой формы денег является поддержка программируемости через встроенные смарт-контракты (npck.kz). Смарт-контракт представляет собой программный код, определяющий точные и неизменяемые условия движения финансовых средств (npck.kz).
Маркировка цифровых средств позволяет закрепить за транзакцией строго определенное целевое назначение (npck.kz). Например, выделенные средства могут быть потрачены исключительно на оплату горячего питания в школьной столовой, приобретение медикаментов или строительных материалов в рамках целевых государственных контрактов (nationalbank.kz, npck.kz). Система холдирования дает возможность замораживать средства на счете покупателя до момента подтверждения выполнения исполнителем всех условий договора (npck.kz).
Программируемость обеспечивает прозрачность движения государственных средств и снижает риск нецелевого использования бюджетов, однако сама по себе не заменяет необходимость юридического контроля обязательств сторонами сделки (npck.kz).
Как запускали цифровой тенге
Внедрение цифровой валюты центрального банка в Казахстане строится поэтапно в строгом соответствии с долгосрочной стратегией Национального банка (nationalbank.kz):
— 2021 год: запуск первого исследовательского пилотного проекта и проверка базовой архитектуры распределенного реестра (nationalbank.kz);
— 2022 год: комплексное тестирование полного жизненного цикла валюты и прототипирование цепочки офлайн-платежей без доступа к интернету (nationalbank.kz);
— 15 ноября 2023 года: официальный старт опытно-промышленной эксплуатации платформы с реальными пользователями, первой розничной транзакцией и тестированием ваучеров школьного питания в Алматы совместно с акиматом и Казпочтой (nationalbank.kz);
— 2026 год: расширение списка подключенных банков, проведение масштабных бюджетных пилотов и подготовка нормативной базы (nationalbank.kz, npck.kz).
Успешные технические испытания прототипов офлайн-расчетов подтверждают принципиальную реализуемость механизма, но не означают мгновенной повсеместной доступности расчетов без связи во всех торговых точках страны (nationalbank.kz).
Частые вопросы о цифровом тенге
Кто выпускает цифровой тенге?
Единственным законным эмитентом является Национальный Банк Республики Казахстан, а средства учитываются на цифровой платформе государства (nationalbank.kz, npck.kz).
Как рядовому гражданину получить цифровые деньги?
Доступ к цифровому счету реализуется через инфраструктуру банков-участников проекта, при этом запуск и условия конкретного розничного сервиса определяет обслуживающий банк (npck.kz).
Где принимают оплату цифровыми тенге?
При выпуске цифровой платежной карты банком-участником проекта оплата возможна через стандартные POS-терминалы, однако конкретную доступность продукта и порядок расчетов необходимо уточнять в обслуживающем банке (npck.kz).
Предусмотрены ли комиссии за использование?
Платформа НПК взимает технологическую плату с обслуживающих банков; розничные тарифы для физических лиц определяются политикой конкретного финансового института (npck.kz).
Можно ли заработать на инвестициях в проект?
Национальный банк 30 марта 2026 года официально предупредил: цифровой тенге не является инвестиционным инструментом и не предназначен для извлечения финансовой прибыли (nationalbank.kz). Центральный банк не привлекает инвестиции населения и не начисляет проценты на остатки (nationalbank.kz). Гражданам рекомендуется игнорировать рекламу сомнительных инвестиционных платформ и никогда не передавать посторонним лицам SMS-коды и реквизиты доступа (nationalbank.kz).
Редакционный контекст и смежные решения
Ранее аналитики издания подробно разбирали трансформацию платежных технологий в республике: Топ FinTech и GovTech проектов Казахстана: как страна стала мировым бенчмарком безналичной экономики.
В отдельном материале освещались нормативные правила оборота альтернативных активов: Легальный крипторынок в Казахстане: гайд по биржам МФЦА, выводу на карты и налогам.
При планировании использования новых финансовых инструментов пользователям рекомендуется отслеживать официальные уведомления Национального банка и верифицировать функционал в мобильных приложениях своих обслуживающих банков.
