Иллюстрация: ИИ
Сберегательные депозиты обычно приносят больше процентов, но при досрочном закрытии деньги придётся ждать минимум 30 календарных дней. Для свободного доступа к накоплениям удобнее несрочный вклад, если соблюдать условия банка. Различия объясняет Казахстанский фонд гарантирования депозитов — КФГД; среди массовых предложений банков заявлена доходность до 20% ГЭСВ (kursiv.media).
Какой депозит выбрать для своих денег
В Казахстане есть три основных вида вкладов: несрочные, срочные и сберегательные. От вида зависят доступ к деньгам, последствия досрочного закрытия и размер гарантии.
Несрочный вклад позволяет пополнять счёт и снимать деньги без потери начисленных процентов, если соблюдать условия банка. Например, сохранять минимальный остаток. Такой вариант подходит для финансовой подушки.
Срочный вклад открывают на определённый период. Досрочное снятие возможно, но банк вправе пересчитать проценты по договору. Сберегательный вклад обычно доходнее, однако частичное снятие запрещено.
Какие ставки предлагают банки
Сравнивать ставки по депозитам удобнее по ГЭСВ — годовой эффективной ставке вознаграждения. Она учитывает капитализацию: начисленные проценты прибавляются к вкладу и тоже начинают приносить доход.
В сравнении „Курсива“ от 6 ноября приведены такие условия:
| Банк и вклад | Срок | ГЭСВ |
|---|---|---|
| Bereke Bank, «Салем» | 3 месяца | 20% в первый месяц, затем 19% |
| Freedom Bank, «Стратегия» | 3 месяца | 19,51% |
| ForteBank, сберегательный без пополнения | 3 месяца | 18,2% |
| Евразийский банк, Turbo Deposit без пополнения | 1 месяц | до 18,07% |
| Halyk Bank, QORJIN | 3 месяца | 18% |
| Kaspi Bank, накопительный депозит | 3 месяца | 18% |
| Alatau City Bank, Sandyq | 6 месяцев | до 17,81% |
У «Салем» есть ограничение: предложение доступно новым клиентам и тем, у кого последние 90 дней не было вкладов в Bereke. Минимальная сумма — 5 тыс. тенге. В БЦК по депозиту «Моя цель» с 5 ноября действует ГЭСВ 18,04%; открыть его можно от 1 тенге.
Сколько принесёт миллион тенге за три месяца
При постоянной ставке 20% ГЭСВ миллион тенге за три месяца принесёт ориентировочно 46,6 тыс. тенге. Фактический график выплаты процентов зависит от условий вклада.
Это пример расчёта, а не обещание дохода по «Салем»: там повышенная ставка действует только первый месяц. Точная сумма зависит от номинальной ставки, капитализации и количества дней хранения денег.
Можно ли пополнять депозит и снимать деньги
Обычный Kaspi Депозит предлагает 15% ГЭСВ и позволяет пополнять счёт и снимать деньги без потери начисленных процентов. Накопительный вклад под 18% тоже можно пополнять, но открыть его получится минимум со 100 тыс. тенге.
У QORJIN от Halyk минимальная сумма — 50 тыс. тенге. Пополнение доступно, частичное снятие — нет. В ForteBank сберегательный вклад с пополнением на три месяца приносит 18,1% ГЭСВ: на 0,1 процентного пункта меньше варианта без пополнения.
Что будет с процентами при досрочном закрытии
При досрочном закрытии сберегательного вклада проценты пересчитают по ставке 0,1% годовых. Возврата денег придётся ждать не менее 30 календарных дней после обращения в банк.
По QORJIN при хранении денег меньше месяца проценты не начисляют. После месяца при досрочном закрытии применяют ставку 0,1% годовых. При снятии с накопительного Kaspi Депозита до очередного продления теряется вознаграждение за текущий срок.
Какую сумму гарантирует КФГД
По несрочным и срочным депозитам в тенге КФГД гарантирует до 10 млн тенге. По сберегательным — до 20 млн тенге. В лимит входит вклад вместе с начисленными процентами.
Если в одном банке несколько вкладов, гарантия действует на их общую сумму. Максимум составляет 20 млн тенге при наличии сберегательного вклада в национальной валюте. При этом для остальных видов депозитов сохраняются собственные ограничения.
Проще говоря: что проверить перед открытием
Если деньги могут понадобиться внезапно, выбирайте вклад с частичным снятием. Если готовы оставить сумму на несколько месяцев, сравните доходность и потери при досрочном закрытии.
Перед открытием проверьте срок, минимальную сумму, правила снятия и продления: ставка по депозиту после окончания срока может измениться. Например, с 9 ноября Freedom Bank планирует снизить ГЭСВ трёхмесячной «Стратегии» до 19,20% для новых и продлеваемых вкладов.
