Спутниковые данные и искусственный интеллект помогут защитить аграриев и решить проблемы страхования от катастрофических рисков
Почти каждый год казахстанцы сталкиваются с природными угрозами. Засухи и наводнения, сели и лесные пожары постоянно попадают в новостные сводки. Сильнее всего удары стихии на себе чувствуют аграрии. Казалось бы, в таких условиях должно успешно развиваться страхование, прежде всего, фермеров. Ведь наша страна занимает шестое место в мире по сельскохозяйственным угодиям. Из 2,7 млн кв. км территории 1,8 млн пригодны для пастбищ, еще 250 тыс. кв. км – пахотные земли. То есть, две трети территории страны пригодны для сельского хозяйства.
Почему агрострахование пока охватывает немногих
При этом в стране с 2020 года работает цифровой сервис агрострахования, исключающий человеческий фактор: данные об урожайности и природных факторах собираются с помощью спутников. Однако пока этот механизм задействован только на севере, и то в ограниченных масштабах. По данным ОЮЛ «Ассоциация агрострахования Казахстана», в южных регионах, несмотря на засуху 2025 года, в этом году ни один аграрий из южных районов страны не пожелал застраховаться. Да и в целом за пять лет цифровым агрострахованием было охвачено только 2 млн гектаров земель (20 тыс. кв. км). Это несмотря на то, что государство субсидирует 80% страховой премии.
Не лучше ситуация со страхованием от стихийных бедствий и за пределами аграрного рынка. Как рассказал в Астане в ходе международного форума Space Days Kazakhstan 2026 глава компании Freedom Insurance Азамат Керимбаев, более 60% квартир и частных домов в стране не соответствуют требованиям страховщиков. Многие строения возведены из самана, более половины домов отапливаются газовыми баллонами или углем, что резко повышает их пожароопасность. Есть большие проблемы с инфраструктурой. В таких условиях страхование становится нерентабельным для участников рынка. Плюс не развита страховая культура – потребители не привыкли страховать риски. Все это приводит к незащищенности населения и бизнеса.
«Два-три года назад были массовые паводки, и тогда встал вопрос о страховании жилья. Мы выяснили, что в пострадавших регионах менее пяти домов были застрахованы, и то в рамках залогового кредитования», — отметил Азамат Керимбаев.
Как спутники помогают оценивать риски
Между тем, у страховщиков уже есть работающие инструменты, способные изменить ситуацию. По словам Азамата Керимбаева, цифровое страхование с помощью параметрических методов (данные собираются со спутников) показало очень высокую эффективность. По его словам, агрострахование на основе параметрических данных активно использует не только спутниковый мониторинг, но и искусственный интеллект, включая компьютерное зрение. «Такие продукты анализируют не только нехватку или избыток воды, но еще и погоду, уровень радиации и другие параметры». Достаточно точно оценивается будущий урожай. Причем все это дистанционно. Раньше фермеру надо было собирать кучу бумаг, подтверждений рисков – это дело крайне хлопотное. Страховщики же опасались подтасовок и обмана. Спутниковый мониторинг избавляет фермера от хлопот, а страховщиков – от рисков.
Принцип спутникового мониторинга пастбищ: данные наблюдений используются для расчёта индекса растительности и сравнения с пятилетним средним. Серый — текущий индекс, красный — среднее за пять лет; бирюзовая и красная штриховка показывают благоприятное и неблагоприятное отклонения. Схема из брошюры Liberty Mutual Reinsurance, иллюстрирующая зарубежный продукт параметрического страхования пастбищ.
На сегодня цифровое агрострахование от Freedom Insurance покрывает 12 регионов страны, более 10 культур определяется с вероятностью до 99%. Эту же методику, по словам Азамата Керимбаева, можно распространить на животноводство – и даже вывести за рамки собственно страхования.
Страхование как инструмент финансирования фермеров
Многие фермеры сталкиваются с проблемой получения кредитов у банков – им не хватает залогов. Применение космомониторинга позволяет получить исключительно надежные данные, и договоры страхования могут выступать в качестве залога. «Этот инструмент позволяет в большем объеме получать фермерам финансирование в том числе из частного сектора», — отмечает эксперт.
Пастбище. Иллюстративная фотография из предоставленной брошюры Liberty Mutual Reinsurance.
Прогнозирование паводков и партнёрство с государством
Также с помощью космического мониторинга страховые компании могут участвовать в организации инфраструктуры по управлению водными ресурсами. «На сегодняшний день мы умеем определять направление паводков, т.е. как вода будет растекаться, какие районы она пойдет, какие районы она не пойдет. Исходя из этого принимать решение о страховании этих объектов», — подчеркивает страховщик.
Работающим механизмом для внедрения методов космомониторинга в страхование катастрофических рисков может стать государственно-частное партнерство, при этом бизнес будет заинтересован взять на себя часть расходов по созданию инфраструктуры, управляющей водными ресурсами.
Тут открываются большие возможности по интеграции данных космомониторинга и госуслуг – ведь уже более полутора тысяч государственных сервисов предоставляются в цифровом виде. Перспектива – дальнейшая оцифровка аграрно-промышленного комплекса и жилищно-кадастровой системы.
По мнению Азамата Керимбаева, дальнейшее предоставление доступа к государственным базам данных на основе создаваемой инфраструктуры откроет новые возможности для защиты от рисков и управления ими. Это позволит снизить нагрузку на бюджет и передать часть управления рисками частному сектору.
